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王羿达

敬畏耶和华是智慧的开端!

 
 
 

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王羿达:外汇黄金分析师,财经供稿人。现就职于大连丰润投资公司。任分析师,技术总监。多年外汇市场的投资经验,稳扎稳打,稳中求胜的交易风格。入行以来坚持技术第一,客户至上的原则。在业界有着良好的口碑。受多家财经网站邀请供稿,在网易外汇,腾讯外汇,中金在线,东方财富外汇,金融界外汇,环球外汇网,外汇之星,外汇通,汇通网等多家外汇网站设有专家栏。

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个人理财的基本常识  

2011-01-30 23:44:10|  分类: 谈股论金 |  标签: |举报 |字号 订阅

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1.理财主题
  第一,现代生活理财观。
  第二,理财的基本心态、理念、原则。
  第三,理财需要注意的问题。
  第四,基金理财建议。
  理财观内容很多,以下这几点可以参考:
  一,劳动创造财富,
  二,理财是现代生活的重要元素。
  三,你不理财,财不理你。
  四,清晰合理的理财目标决定理财计划的行动。
  2.理财的基本原则
  首先,合理布局。基本开销、应急储备、家庭保障、理财投资应该都有所安排。
  其次,明确目标,知己知彼。没有明确的理财目标是很难做理财的。
  另外,要了解时间和收益对理财结果的影响。
  原则之一,对于合理布局,有几个小小的参数供大家参考。
  第一,基本开销。每月贷款支出占家庭固定支出不超过30%。我现在看到有不少人各种贷款的支出已经超过收入的50%了,这样的生活会不舒服。
  第二,应急储备。准备4—6个月的家庭固定支出。
  第三,家庭保障。家庭意外保障差不多够72个月的生活费,即如果有意外,家人可以有6年左右的生活费。家庭年保险费支出一般以不超过10%的年收入为宜。随着年龄不断的增长,大家要慢慢形成保险的概念,像意外险、医疗险,甚至寿险等,都是很具有保障功能的。
  原则之二,目标清晰,知己知彼。
  第一,知己。理财目标要明确,比如我在30岁的时候要付得起房子的首付款,又比如我小孩上大学的时候我能准备出一定的教育费用,甚至是我两年后想去欧洲玩一趟等,都是理财目标。只有目标明确才可能坚持下去,最终达成结果。第二,知彼。现在市场上还是有一些理财工具的。如果你已经有理财目标了,你就应该对市场上的理财信息比较敏感。目前市场上有很多专业的理财产品的提供者,如基金公司、银行等,如果你表示出有理财的意向,这些专业人员都可以提供很多专业信息给你。
  这里有一些大家比较关心的理财产品和方式:
  第一,储蓄类产品,活期、定期储蓄。
  第二,保障型产品。主要指各种保险产品。
  第三,理财投资产品。国债、货币市场基金、银行理财计划、其他类型基金、股票等等。大家可能对低风险产品比较感兴趣,我这里对货币市场基金和银行理财产品做了一个大致比较,主要从安全性、流动性、透明度、投资人、收益性、税收等方面进行比较,供大家参考一下。
  安全性,货币市场基金和银行理财产品,安全性都较高
  流动性,货币市场基金可以每天赎回,一般T+2可以拿到钱,银行理财产品是否可以赎回,多久可以赎回一次,不同产品有不同规定,需要问清楚。
  透明度,货币市场基金透明度高,银行理财产品运作期间信息披露较少。
  投资人,货币市场基金机构、个人均可购买,银行理财产品多数只对个人投资者。
  收益性,货币市场基金和银行理财产品都比较稳定
  税收,货币市场基金免个人利息税,银行理财产品不同产品不同规定。
  理财的基本原则之三是,时间很重要,收益很重要。
  由于有复利的作用,在一定收益率的前提下,我们开始投资理财越早,收益就越多。这里有几个比较经典的数字,在2000年之前的70年中,根据摩根斯坦利的统计数据,涨得最快的小型公司股票,平均每年的成长率是12.4%;大型公司是11%;长期政府公债是5.3%;国库券是3.8%;而通货膨胀率是3.1%。这些数字又两层意思,首先是长期投资的概念,另外是不同的投资标的有不同的收益。
  3.我们理财要注意些什么呢
  第一,一定要有目标。明确合理的目标是我们可以坚持理财计划的动力。目标可能会随着时间的推移而调整,但必须明确。
  第二,不要回避潜在问题,这很重要。比如养老问题,比如失业、买房子、结婚等问题。当你面对某个问题的时候,就会考虑怎样做一个理财计划去解决或预防这个问题。比如养老,像我母亲那一代人,已经退休很多年了,一个月有1千多块钱的退休工资,但是像我这样30多岁的人,我不是很肯定今后我退休时,我的退休工资是否能让我保持一定的生活水准。前几年我没有想到这个问题,或说有意无意地回避这个问题,但是现在我已经开始直面这个问题并开始制定计划,为退休生活开始打算。
  第三,要有时时归零的观念。投资时常常会遇到这样的情况,高的时候贪心,还要等更高;低的时候不敢买,还要等更低;赔的时候不认赔,还等着翻本,没有“时时归零”的观念。很多人听到过这样的故事:证券营业部门口有一个看自行车的老太太,待门口没有自行车、世道冷清的时候自己跑去买股票了;待到门口自行车多得不得了的时候去卖股票了。这个故事说明投资要头脑清醒,要保持一定的纪律性,该了结的时候就一定要执行。
  最后,资产配置很重要,就是拿多少钱放低风险产品、多少钱放高风险产品,根据自己的情况做一个组合。
  基金的特点有几个比较突出的:
  第一,分散投资。
  第二,资产配制。
  第三,长期投资。
  第四,专家理财。
  买基金的方法,我简单讲一下:
  第一,一次性,比如我有3万、5万去买。
  第二,定期定额,就是每个月固定的时间拨固定的钱去买基金,如每月500元或1000元等。定期定额这种买基金的方式在海外非常受欢迎,而且有时候有的家庭一坚持就坚持买八年、十年,甚至更久。定期定额的好处时不论市场上涨还是下跌,我都固定地买一定金额的基金,长期看成本应该是一个中位数,而且每个月投资的是不太显眼的“小钱”,积少成多,也可以帮我们达到长期投资理财的目的。
  第三,利用网络优势。如果大家想去尝试基金,我会比较推荐大家尝试用网络买基金。比较方便,手续费比较便宜。有些公司的网络将要设置不同基金的自动转换,比如1500点就从股票型转到货币型。大家可以到各家基金公司的网站去看一看,自己去找一找。

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